Как проверяют заемщика банки при выдаче кредита

Содержание статьи:

  1. Суть проверки
  2. Проверка по системе скоринга
  3. Проверка при получении потребительского кредита
  4. Проверка при получении ипотечного кредита
  5. Проверка в МФО

При обращении в банк за займом по любой кредитной программе предоставляемые гражданином сведения подлежат тщательной проверке в рамках специальных банковских процедур. В результате банк получает представление о платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, принимает решение о возможности кредитования или отказе в таковом, а также определяет доступную сумму ссуды и другие ее параметры.

В чем заключается проверка потенциального заемщика

Проверка клиента (андеррайтинг) будущим кредитором проводится в автоматическом и ручном варианте.

Автоматический анализ удобен при изучении гражданина, претендующего на незначительный по размеру кредит. Проверка производится по небольшому количеству информации, предоставляемой гражданином, поэтому не занимает много времени, а результат становится известен в течение 5-30 минут.

Проверка в ручном режиме предусматривает предоставление клиентом большего объема сведений о занятости, доходах, собственности (имуществе), наличии долгов. Этот вариант проверки осуществляется несколькими подразделениями кредитора (кредитным, юридическим, залоговым отделами, службой безопасности), поэтому может длиться нескольких дней до нескольких недель.

Сокращению времени проверки и повышению шансов на положительное решение вопроса по кредитной заявке способствует предоставление максимально полного пакета необходимых документов и достоверность сведений.

ВАЖНО! Наличие неточных данных или расхождений в сведениях может стать причиной отрицательного решения банка по заявке на ссуду, а указание ликвидного имущества, являющегося собственностью заявителя (квартиры, автотранспортные средства, денежные депозиты, акции) свидетельствует о его хорошей платежеспособности и повышает шансы на удобные условия кредитования.

Положительная кредитная история по займам в других банках (действующих или погашенных) указывает на строго соблюдение клиентом платежной дисциплины, что также положительно его характеризует. При наличии проблем в отчете БКИ, возникших не по вине заемщика, следует представить подтверждающие документы.

Для подтверждения официальных доходов банки запрашивают предоставление от работодателя справки по форме 2-НДФЛ. Документ отражает фактически заработок заявителя, с которого производятся отчисления в Пенсионный фонд и ФСС. ПФ не выдает сведения по требованиям банков, поэтому кредиторы не направляют в ПФ запросы о размере отчислений с доходов граждан.

Проверить подлинность справки о заработной плате банки могут в результате звонка работодателю с просьбой подтвердить факт выдачи документа и достоверность указанных в нем сведений.

В ходе телефонной беседы с представителем организации-работодателя потенциального заемщика сотрудник банка может уточнить факт действительной занятости гражданина в данной компании, его должность, общую продолжительность работы.

К сведению! Банк заинтересован в выдаче каждого займа, но выдача любой суммы должна им производиться с максимально минимизированными рисками невозврата долга. Все проводимые предварительные проверки заявителей направлены на ограждение кредитора от мошенничества, некредитоспособных граждан и возможных убытков в целом.

Проверка по системе скоринга

Метод по системе скоринга относится к автоматическому варианту проверки заявителя. В компьютерную программу заносятся сведения, касающиеся финансового и имущественного состояния претендента на ссуду, в том числе информация об:

  • официальном трудоустройстве;
  • общем фактическом доходе гражданина;
  • имеющемся в собственности гражданина имуществе (движимого, недвижимого);
  • наличии ссудной задолженности, в том числе просроченной;
  • вовлечении в судебные тяжбы.

Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл — от 300 до 850.

 

Балл Описание
690-850 Отличный балл, высокий шанс
650-690 Стандартный скоринговый балл
640-650 Хорошая вероятность одобрения
600-640 Возможное одобрение кредита
500-600 Низкий шанс получить кредит
300-500 Отказ в выдаче кредита

Процент одобрения заявок по системе скоринга достаточно высок. Но выдаваемые суммы небольшие, а процентные ставки по таким займам бывают завышены, за счет чего банки уменьшают собственные риски невозврата выданных ресурсов.

К сведению! Кредитный менеджер заносит в систему собственную оценку, касающуюся внешнего вида и манеры общения клиента. Если данные факторы будут отмечены как отрицательные, возможность получить ссуду будет невелика.

Проверка при обращении за потребительскими кредитами

Вместе с заявлением на потребительскую ссуду и заполненной анкетой претендент должен передать кредитному менеджеру пакет документов. В числе прочих в нем должны быть подтверждения личности гражданина (паспорт, военный билет, водительское удостоверение) и его официальной занятости (ф.2-НДФЛ от организации-работодателя).

Службой безопасности будет проверяться занятость заявителя, место проживания, наличие судимостей. Будет запрошен отчет БКИ.

При успешном прохождении процедуры клиент уведомляется о предварительном одобрении заявки и приглашается в офис для подписания договора с банком и получения денег.

К сведению! В ряде банков клиенту предлагается оформить договор страхования (жизни и здоровья заемщика, невозврата долга). В случае отказа от страхования кредит чаще не будет выдан или же будет выдан по повышенной процентной ставке.

Проверка при обращении за ипотечным займом

Процедура оценки гражданина, желающего получить долгосрочный ипотечный займ, обычно намного сложнее и продолжительнее. Банком выясняются способность заемщика по своевременному погашению платежей, изучается кредитная история и перспективы трудовой занятости клиента, закладываемое имущество оценивается с позиции достаточности покрытия долга в случае возникновения проблем с возвратом заемных средств.

После подачи заявки менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг, после чего оценивается залоговое имущество и определяется его юридическая чистота.

В отношении залога банк выносит собственное решение, основываясь на отчете оценщика (независимого), заключении страховой организации. Анализу подлежит вся техническая документация по недвижимости, данные о собственниках и обременениях (из государственного реестра по сделкам).

По результатам скоринга автоматически выдается отказ лицам, не соответствующим установленным критериям по платежеспособности, возрасту заемщика, стажу, качеству кредитной истории и иным общим условиям.

Представители банковской службы безопасности проверяют достоверность предоставленных гражданином сведений, наличие в его биографии фактов нарушения закона. Возможны запросы:

  • в миграционную службу (о достоверности паспортных данных заявителя);
  • в ФНС (о действительности ИНН);
  • в службу судебных приставов (о наличии непогашенных штрафов или исполнительного производства).

Заявка с заключениями соответствующих подразделений банка передается на рассмотрение коллегиального органа (кредитного комитета), принимающего окончательно решение о возможности оформления ипотечной ссуды и ее условиях (сумме, сроке, процентной ставке, размеру первого взноса) или об отказе в кредитовании.

К сведению! При обращении заемщика за получением нецелевой ипотеки проверка может быть несколько упрощена за счет того, что банковские риски обеспечиваются залогом недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента. Но некоторое послабление в отношении необходимых документов и выполняемых проверок будет компенсировано более высокой (чем при целевой ипотеке) процентной ставкой.

Проверка клиента в МФО

Оформить онлайн кредит в микрофинансовой организации можно в небольших размерах. Но даже при выдаче не слишком значительной суммы займа гражданин проходит проверку на платежеспособность и отсутствие преступных намерений.

  • Первоначальный этап проверки начинается уже в момент присутствия клиента на сайте МФО. Кредитора всегда настораживает отправка клиентом заявки с указанием максимально допустимого размера займа практически сразу после входа на сайт без предварительного ознакомления с условиями выдачи ссуды и двусторонним договором о кредитовании.
  • С помощью специального программного средства изучается история браузера заявителя. Заявка не получит одобрения, если будут выявлено большое множество одновременных заявлений в кредитные организации или же полное отсутствие истории браузера. Последнее обстоятельство может быть результатом специальной очистки со стороны клиента, сменившего предварительно IP-адрес.
  • Телефонный номер гражданина автоматически направляется с запросом в БКИ для получения информации о его кредитной истории. Если указанный номер окажется связанным с какими-либо мошенническими действиями или по нему выявится большое количество запросов из иных МФО, а также наличие большой задолженности перед другими кредиторами, то в выдаче ссуды гражданину откажут.

Длительность и сложность проверки, предпринимаемой в отношении клиента, зависит от величины запрашиваемой им суммы и наличия/отсутствия залогового обеспечения. В любом случае следует предоставлять правдивую и точную информацию, чтобы не быть занесенным в категорию неблагонадежных клиентов, лишив тем самым себя возможности получать ссуды во многих кредитных организациях.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

"Данилин и партнёры"

Новости из сферы финансов. Любые виды кредитования по самым лучшим условиям на рынке. Сервис, который Вы похвалите и порекомендуете друзьям!
У Вас есть ожидания? Мы их превзойдём!