Как отказаться от страховки по кредиту

Содержание статьи:

  1. Обязательное и необязательное страхование
  2. Законодательные нормы
  3. Оформление отказа от страховки
  4. Действия банков
  5. Система коллективного страхования

Источником большей части прибыли банков и кредитных организаций служит кредитование граждан и предприятий. Поэтому вместе с кредитными продуктами клиентам предлагаются дополнительные платные услуги, в числе которых страхование.

При наличии договора страхования резко повышаются шансы на одобрение банками заявок на кредит, а сами условия кредитования (процентная ставка, срок) изменяются на более привлекательные.

Приобретение страхового полиса по законодательству РФ является добровольным для клиента, а любое принуждение к его оформлению противозаконно. Поэтому возможность оформить отказ от страховки по кредиту интересует практически каждого заемщика.

Варианты обязательного и необязательного страхования

До того, как отказаться от страховки по кредиту, следует выяснить допустимость отказа в каждом конкретном случае. Не получится отказаться от оформления страхового соглашения по займам, предусматривающим предоставление залогового обеспечения в виде недвижимости или транспортного средства (к примеру, при ипотечной ссуде или покупке автомобиля).

Получится отказаться от страхования:

  • жизни/трудоспособности клиента (заемщика);
  • потери трудовой занятости (при сокращении штатов, банкротстве работодателя, но не увольнении по собственному желанию гражданина);
  • титульного;
  • от финансовых рисков.

Законодательные нормы для отказа от страховки

Права заемщиков в отношении процедуры страхования определены:

  • ст. 935 ГК РФ, согласно которой не разрешено навязывать при выдаче займа услугу по страхованию жизни гражданина;
  • ст. 958 ГК РФ, определяющей право гражданина на возврат части неиспользованного страхового полиса при досрочном погашении займа (если условие предусмотрено кредитным соглашением);
  • ст. 16 ФЗ № 2300 (07.09.1992), запрещающей обусловливать приобретение товаров или услуг обязательным приобретением иных дополнительных товаров или услуг;
  • указанием ЦБ РФ № 3854 (20.11.2015), предусматривающим для заемщиков возможность в срок до 5 дней от заключения страховой сделки отказаться от ее исполнения.

По указанию ЦБ (№ 3854), вступившему в законную силу с февраля 2016 года, страховыми организациями должны предусматриваться условия возврата страховщикам оплаченной премии (страховой) при обращении в срок до рабочих 5 дней со дня оформления сделки, если клиент отказался от ее исполнения в дальнейшем. При этом в течение указанного периода должны отсутствовать события, которые могут быть отнесены к страховым.

К сведению! С 01.01.2018 года период, когда можно будет отказаться от страховки, увеличивается до 14 календарных дней (указание ЦБ РФ № 4500).

Оформление заявления об отказе от страховки

На основании имеющегося законного права на отказ от страховки заемщик может обратиться с заявлением в страховую организацию (при условии соблюдения срока для обращения).

Заявление составляется в произвольной форме или по образцу, предлагаемому страховщиком. Обязательным является указание в тексте:

  • персональных данных заявителя (фамилия, имя, адрес регистрации, номера контактных телефонов);
  • паспортные данные или данные иного документа, удостоверяющего его личность;
  • причина (основание) для расторжения сделки;
  • дата составления документа и собственноручная подпись заявителя или его доверенного представителя.

У заемщика обязательно должен быть страховой полис (договор).

От даты написания заявления договор будет признаваться расторгнутым, а возврат денег должен быть произведен СК в срок до 14 дней после получения письменного отказа клиента.

К сведению! Возврату подлежит вся сумма, если договор не вступил в силу к моменту обращения клиента. Если договор вступил в силу, то страховая премия будет возвращена за вычетом средств за период действия соглашения. В случае, когда в период времени, предусмотренный для подачи отказа от страховой сделки, произошел страховой случай, деньги обратившемуся возвращены не будут.

При отказе СК в возврате денег обратившийся должен соблюсти досудебную процедуру, направив в СК претензию. После чего возможно направление в суд иска о признании недействительным страхового договора.

Действия банков в измененных условиях

Но у заемщиков вряд ли получится, получив кредит по минимальной ставке и с заключением страхового соглашения, в пределах допустимого срока отказаться от страховки и при этом сохранить выгодные условия по кредиту.

На процедуру выдачи займа не влияет отказ клиента от оформления страховки. К примеру, при ипотечном кредитовании гражданам могут предлагаться разные варианты банковского продукта. При выборе варианта кредита со страховкой (залоговой недвижимости от рисков утери или ущерба), заявителю выдается ссуда с базовой процентной ставкой.

При оформлении ссуды по другой программе со страхованием обеспечения и заемщика к выдаваемой сумме может использоваться пониженная процентная ставка. Если клиент, получив кредит по второму варианту, позже воспользовался возможностью отказа от страховки, банк поднимет до базового уровня процентную ставку по выданному займу.

Также банки вправе предлагать несколько программ по потребительским займам:

  • без обязательно страхования
  • со страхованием клиента (жизни, дееспособности, утраты или ущерба залога).

Если, выбрав второй вариант, клиент затем отказывается от исполнения страхового договора, кредитор имеет право повысить ставку по действующему кредиту до базового показателя либо инициировать досрочное прекращение сделки с возвратом долга и начисленных по нему процентов.

Система коллективного страхования

Другое новшество банков заключается в предложении клиентам подключения к системе коллективного страхования, которой не предусмотрены индивидуальные страховые договоры. Страхователем выступает банк, приобретающий страховую защиту на группу заемщиков, которые оплачивают банку стоимость услуги по подключению к группе.

Важно! Клиент в такой ситуации не сможет обратиться с отказом от страховки, так как отказ от страхования кредита предусмотрен для прямых договорных отношений между страховщиком и страхователем. Но страхователем выступает банк, который не будет обращаться с заявлением о прекращении действия соглашения.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

"Данилин и партнёры"

Новости из сферы финансов. Любые виды кредитования по самым лучшим условиям на рынке. Сервис, который Вы похвалите и порекомендуете друзьям!
У Вас есть ожидания? Мы их превзойдём!