Как экономическая ситуация в стране влияет на выдачу кредитов

Процесс кредитования, являющийся удобным способом получения заемных средств для предприятий и населения, подвержен влиянию колебаний в экономике страны.

Нестабильность ситуации, экономические проблемы усложняют условия получения займов, рассмотрим это влияние подробнее.

Изменения в банковской кредитной политике

Состояние страновой экономики ощутимо влияет на изменение требований кредиторов к потенциальным заемщикам.

Смягчение условий по выдаче займов после кризисных 2008-2009 гг. привело к росту объемов кредитования и финансовой нагрузки на граждан-заемщиков. Многие клиенты, получив по несколько ссуд, не справлялись с их обслуживанием и производили погашение текущих долгов за счет новых кредитов. Усугубление ситуации привело к убыткам кредиторов за счет роста проблемных (своевременно непогашенных) долгов.

К 2014 году следствием кризисных проявлений в экономике и изменений в законодательстве страны стало ужесточение требований к претендентам на ссуды и соответственно снижение количества и объемов выдаваемых займов.

 

Действия банковских организаций выразились в:

  • увеличении сроков для рассмотрения кредитных заявок в связи с осуществлением более тщательного анализа потенциального клиента;
  • повышении активности сотрудничества с Бюро кредитных историй (БКИ) с целью выявления проблемных заемщиков;
  • увеличении размеров процентных ставок по займам для новых заемщиков для компенсации затрат по их выдаче и минимизирования возможных убытков в случае невозврата выданных ресурсов;
  • требовании дополнительных документов, подтверждающих занятость и платежеспособность;
  • требовании предоставления поручителя (гаранта), особенно по крупным кредитам.

При повышении ставки рефинансирования, устанавливаемой Центральным Банком РФ, изменяется банковская политика в отношении походов к кредитованию, в том числе пересматривается размер процентных ставок. Ведь в случае превышения ключевой ставкой уровня кредитных ставок банк понесет убытки.

Рост цен, колебания в уровнях заработной платы по отраслям и иные инфляционные проявления вызывают удорожание потребительской корзины и, следовательно, пересмотр величины прожиточного минимума, что в свою очередь отражается на доступности банковских ссуд.

Важно! Кардинальные изменения в экономике не могут оставить неизменной систему банковского кредитования. Усиление требований при обращении за займом выглядит оправданным с позиции кредитора, стремящегося избежать убытков за счет минимизации подобными мерами потенциальных рисков невозврата средств.

Банкам невыгодно оформлять некачественные займы. Но замедление темпов роста экономики приводит к необходимости повышения объемов кредитования, так как привлеченные в производство ресурсы помогут стимулировать его развитие. Поэтому банки продолжат тщательно подходить к анализу потенциальных заемщиков, используя в числе прочего требования по страхованию.

Критерии, которым должны соответствовать заемщики

Продолжающееся с учетом требований ЦБ ужесточение критериев соответствия для заемщиков позволяет банкам не наращивать в кредитном портфеле долю проблемных займов, улучшая тем самым его качество.

Предпочтение при принятии решения о выдаче ссуды отдается клиентам с хорошим и стабильным уровнем официального дохода, а также положительной кредитной историей.

Кредиторы хотят быть уверены в своевременном возврате выданных средств, поэтому проверяют тщательно каждого клиента. Если прежде банки ограничивались справкой о доходах за шесть месяцев, то теперь запрашиваются данные не менее чем за 1 год. При этом занятость должна быть официальной.

Больше шансов получить ссуду у граждан, которые официально работают на крупном предприятии и более года, а не тем, кто работает в мелкой организации в течение нескольких недель.

Большое внимание уделяется кредитной истории, в ней не должно быть проблемных займов. На момент обращения за новым кредитом желательно не иметь непогашенных займов. Доступная сумма ссуды и ее срок рассчитываются с учетом всех расходов, включая по платежам по действующим кредитам. Все ежемесячные расходы клиента не должны превышать в среднем 40%-50% от всех официальных доходов.

Важно! Отказ в выдаче займа может быть связан с рейтингом организации-работодателя клиента, если последний несвоевременно производит выплату заработной платы сотрудникам. Указанное обстоятельство может отразиться на качестве платежной дисциплины заемщика.

Клиентам выгодно иметь репутацию добросовестного плательщика. Потому что особенно в нестабильные периоды банки больше склонны работать с надежными проверенными заемщиками. Для данного сегмента клиентов общие ужесточенные требования могут иметь некоторые послабления и даже льготные параметры (в индивидуальном порядке).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

"Данилин и партнёры"

Новости из сферы финансов. Любые виды кредитования по самым лучшим условиям на рынке. Сервис, который Вы похвалите и порекомендуете друзьям!
У Вас есть ожидания? Мы их превзойдём!