Плохая кредитная история: причины и последствия

Содержание статьи:

  1. Причины плохой кредитной истории
  2. Последствия плохой кредитной истории
  3. Что делать, если у вас плохая кредитная история

При обращении клиента в банк (независимо от размера и срока запрашиваемой ссуды) кредитором производится анализ потенциального заемщика с позиции его платежеспособности, то есть возможности своевременно вернуть полученные средства.

Одним из обязательных документов анализа является отчет о кредитной истории претендента на займ, который по запросу банка предоставляется соответствующим Бюро кредитных историй. В базе данных БКИ накапливается информация о ссудах, полученных любым гражданином в кредитных организациях страны, о соблюдении заемщиком платежной дисциплины.

При своевременном исполнении обязательств по договорам займа кредитная история будет служить подтверждением добросовестности и обязательности клиента. В противном случае некачественная история платежей может причинить множество неудобств гражданину в его желании сотрудничать с банками.

Причины плохой кредитной истории

Причины плохой кредитной историиИстория платежей по ссудам может быть легко испорчена из-за длительной единичной просрочки срока погашения очередного взноса (согласно графику платежей), из-за систематических нарушений по срокам и суммам при внесении платежей или при полном прекращении оплаты долга. В результате любой из указанных ситуаций резко понижается качество кредитной истории, и заемщик может быть отнесен к категории неблагонадежных клиентов.

Недобросовестность клиента является основной причиной ухудшения качества финансового отчета БКИ.

К числу других значимых факторов, влияющих на показатели кредитной истории заемщика, относятся:

  • Скорость поступления перечисленных в погашение средств. При оплате через сторонние банки или платежные терминалы платеж следует производить не в дату, указанную в графике погашения, а с запасом в 3-4 дня. Банковская операция по зачислению средств на погашение ссуды производится в день внесения средств только при поступлении денег через подразделения банка-кредитора. При оплате через другие организации платеж поступит через несколько дней.
  • Ошибочные действия сотрудников банков. Заемщиком платежи могут быть внесены своевременно, но из-за ошибок при оформлении суммы или каких-либо технических неполадок разноска денег на счет для погашения или передача сведений в БКИ могут пройти с ошибкой. При этом до определенного времени плательщик может и не иметь представления о несвоевременном зачислении оплаченных средств.
  • Мошеннические действия третьих лиц. Получив в результате кражи, утери документа или небрежного обращения с ним владельца доступ к информации, содержащейся в удостоверении личности (паспорте), мошенники оформляют по ним кредиты. Долг по таким ссудам не погашается, а ни о чем не подозревающий гражданин спустя некоторое время обнаруживает собственную испорченную кредитную историю.
  • Наличие судебного разбирательства с банком. В этом случае в течение всего периода разбирательства погашение долга не производится, количество дней просрочек увеличивается, что ведет к снижению качества кредитной истории.

Кстати! В БКИ собираются сведения не только по кредитам, но и по долговым обязательствам (алименты, жилищные услуги), оплата которых связана с судебными решениями. Подобная информация может оказать негативное влияние на репутацию клиента, претендующего на получение ссуды.

Последствия плохой кредитной истории

Последствия плохой кредитной историиНегативная история платежей, зафиксированная в БКИ, станет препятствием для желающих получить новый займ, особенно при обращении за крупными суммами. Банки не стремятся к сотрудничеству с клиентами, продемонстрировавшими неспособность к соблюдению платежной дисциплины независимо от причин сложившегося положения.

Если период просрочки оплаты не был слишком продолжительным, а долг был погашен полностью с учетом начисленных штрафов, банки могут выдать ссуду, но не на условиях, доступных добросовестным заемщикам. В таком случае из-за повышенного риска для банка-кредитора процентная ставка будет выше, меньше срок кредитования и одобренная сумма ссуды.

Кстати! К информации из БКИ обращаются и работодатели, нанимающие новых сотрудников, особенно по вакансиям для работы с финансовыми ресурсами. У претендента, имеющего проблемы с банком, шансы на занятие определенной должности, могут понизиться.

Испорченная репутация заемщика может лишить его доступа к беззалоговым займам. Банк вправе требовать от подобной категории претендентов привлечения поручителей (гарантов) или предоставления обеспечения (движимого или недвижимого имущества) по кредитным продуктам, стандартные условия которых не предусматривают наличия залога.

Что делать, если у вас плохая кредитная история

Что делать, если у вас плохая кредитная историяЕсли негативные моменты по кредитной истории связаны с ошибками исполнителей или умышленными действиями третьих лиц, ситуацию можно исправить. Подготовив полный пакет документов, подтверждающих своевременное погашение долга по банковскому соглашению (квитанции, судебные решения), необходимо направить в БКИ соответствующее заявление с просьбой о внесении исправительных корректировок.

Если просрочки действительно имели место, для исправления ситуации придется в течение некоторого периода нарабатывать положительную кредитную историю. Крупные суммы таким клиентам будут недоступны, но в некоторых кредитных организациях можно попытаться получить небольшие по размерам займы, по которым следует строго соблюдать платежную дисциплину.

Испортить кредитную историю легко, но нелегко исправить. Поэтому следует внимательно относиться к исполнению условий банковского договора. При возникновении проблем с погашением долга по объективным причинам (болезнь, задержка выплаты заработной платы, увольнение, переезд) важно как можно раньше обратиться в банк. Кредитор не заинтересован в возникновении проблемного долга, поэтому может предлагать варианты для предотвращения сложной ситуации (изменить график погашения, продлить срок для возврата долга), а в истории заемщика в БКИ не образуется негативная запись.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

"Данилин и партнёры"

Новости из сферы финансов. Любые виды кредитования по самым лучшим условиям на рынке. Сервис, который Вы похвалите и порекомендуете друзьям!
У Вас есть ожидания? Мы их превзойдём!