Сущность, функции и принципы кредитования

Существующее многообразие способов и форм предоставления займов кредитными организациями основано на единых функциях и принципах организации процедуры кредитования.

В чем состоит сущность кредитования

Экономическая сущность кредита, являющегося одной из форм отношений между субъектами рынка, выражается в предоставлении кредитором денежных средств заемщикам различным категорий (организациям, физическим лицам).

Кредитование предусматривает использование надбавки (процента), которую получатель ссуды должен уплатить за пользование заемными средствами, и часто подписание страхового соглашения для защиты интересов кредитора при невозврате выданных средств.

В качестве заемщика может выступать юридическое или физическое лицо, имеющее возможность принять на себя исполнение определенных обязательств по условиям заключаемого договора (сделки).

ВАЖНО! Одно и то же лицо может выступать в роли кредитора и заемщика. К примеру, банки являются кредиторами для обратившихся к ним за займом граждан и предприятий, и одновременно заемщиками при получении денежных средств в крупных финансовых структурах (в ЦБ РФ, коммерческих банках).

Объектом при коммерческом кредитовании выступает ссудный капитал (в денежном выражении или в виде приобретаемого товара), а источниками получения капитала – ресурсы государственного бюджета, личные сбережения граждан, свободные ресурсы в производственной сфере, резервы специальных фондов.

Какие функции в обществе выполняет кредитование

Процесс предоставления заемных ресурсов сопровождается выполнением важных функций, связанных с обращением денежных ресурсов, в числе которых:

  • Перераспределение и капитализация финансов, за счет которого производится направление ресурсов субъекта во временное пользование другим субъектам. При этом первичное право собственности не меняется, а каждый из субъектов получает дополнительный доход. К примеру, деньги с депозитных счетов клиентов временно направляются банком на выдачу ссуды юридической компании.
  • Контроль и анализ ситуации. Кредитор проверяет платежеспособность клиента, контролирует исполнение им обязательств по договору, но и заемщик должен анализировать и контролировать собственную деятельность в целях своевременного погашения долговых обязательств.
  • Регулирование и увеличение денежного оборота. Формирование условий по кредитам инструментами и методами ЦБ оказывает регулирующее воздействие на совокупный денежный оборот. К примеру, выдача краткосрочных займов позволяет кредитным организациям наращивать оборотный капитал.

На каких принципах базируется процесс кредитования

Принципы, служащие основой кредитной системы и банковского кредитования, предусматривают обеспечение соблюдения интересов всех заинтересованных сторон (государства, кредиторов, заемщиков).

К числу основных принципов относят:

  • Платность. Предоставление ссуды предусматривает оплату за пользование заемными средствами. Размер и иные условия, касающиеся внесения платы клиентом, подробно отражаются в тексте двустороннего соглашения.
  • Возвратность. Лицо, получившее во временное пользование кредитные ресурсы, обязано их вернуть. Требование возврата средств указывается в заключаемом сторонами договоре. К нарушившему требование клиенту банк вправе применить штрафные санкции, а в ряде ситуаций допускается обращение в суд.
  • Обеспеченность. Клиент должен подтвердить наличие гарантированной возможности возврата долга. Способом обеспечения возвратности полученного займа служат гарантии и поручительства платежеспособных лиц (физических, юридических), залог ликвидного имущества (движимого, недвижимого), оформление договора страхования.
  • Целевой характер. Получателем заемные средства запрашиваются на интересующие его цели, но для кредитора информация о целевом назначении ресурсов также важна, так как от нее зависят предоставляемая сумма, сроки и иные условия сделки.
  • Срочность. Ресурсы выделяются кредитором на строго определенный временной период, на протяжении которого заемщику надлежит производить оплату долга и начисленных по нему процентов. График погашения, являющийся обязательным приложением к кредитному договору, в некоторых ситуациях может быть изменен по соглашению участников сделки.
  • Вариантность. Условия, на которых выдаются заемные средства по банковским продуктам, различаются множеством вариантов и изменяются в зависимости от большого числа рассматриваемых кредитором параметров. В числе прочего банками учитывается категория потенциального заемщика, определяемая уровнем его платежеспособности, качеством кредитной истории, наличием в собственности высоколиквидного имущества.   

Банковское кредитование является наиболее распространенной финансовой услугой, востребованной организациями и гражданами и позволяющей за счет получения заемных средств решать мелкие и крупные материальные проблемы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

"Данилин и партнёры"

Новости из сферы финансов. Любые виды кредитования по самым лучшим условиям на рынке. Сервис, который Вы похвалите и порекомендуете друзьям!
У Вас есть ожидания? Мы их превзойдём!