Банковское кредитование - этапы и процедуры

Содержание статьи:

  1. Основные этапы
  2. Завление на получение займа
  3. Оценка финансового состояния
  4. Изучение залогового обеспечения
  5. Оформление кредитного договора
  6. Выдача, ведение и возврат ссуды

Показатели эффективность кредитной работы каждого банка находятся в прямой зависимости от качества структуризации процесса предоставления займов, четкого определения составных элементов каждого этапа и функциональных обязанностей сотрудников.

Основные этапы процедуры кредитования

Кредитование представляет совокупность взаимосвязанных и взаимозависимых этапов, влияющих на качественные характеристики ссуды, степень ее надежности и доходности:

  • изучение заявки на выдачу ссуды, беседа с клиентом;
  • оценка обратившегося в отношении его платежеспособности и кредитоспособности;
  • анализ предлагаемого обеспечения;
  • подготовка и подписание документов (договора);
  • выдача заемных средств;
  • обслуживание кредитной сделки (сопровождение);
  • возврат (погашение) заемных средств.

Заявление на получение займа

Отношения сторон в процессе банковского кредитования начинаются с обращения гражданина или компании в банк с заявлением о предоставлении ссуды. Документ содержит указание:

  • цели обращения за займом;
  • размер и периода кредитования;
  • описание предлагаемого обеспечения (при необходимости).

Предварительные сведения о клиенте, полученные из заявления и анкеты заемщика, дополняются в ходе беседы с менеджером описанием причин обращения в банк, сферы занятости гражданина и планируемых источников средств для гашения займа.

На данном этапе основным является вопрос о наличии/отсутствии целесообразности удовлетворения поступившей заявки. Кредитный специалист определяет соответствие запрашиваемых клиентом параметров общим правилам банковского кредитования.

При несоответствии заявки стартовым банковским требованиям обратившийся уведомляется об отказе в выдаче денег. Если кредитование признано целесообразным, специалисты банка приступают к следующему этапу.

Оценка финансового состояния клиента

До определения условий выдачи займа кредитором проводится анализ платежеспособности и кредитоспособности клиента, определяющий возможность возврата банку суммы кредита и процентов. Также выясняется юридический статус, занятость обратившегося гражданина или компании, оценивается кредитная история и деловая репутация.

Кредитор выясняет:

  • кредитоспособность, надежность клиента, особенно в отношении новых клиентов, прежде не сотрудничавших с банком;
  • обоснованность заявки;
  • уровень обеспеченности (наличие и вид залога);
  • соответствие запроса банковской кредитной политике.

Если сделан вывод о возможности продолжения работы по заявлению, по документам проводится комплексный анализ службами юридической и экономической защиты, обеспечения операций по кредитованию.

Изучение залогового обеспечения по ссуде

Следующий этап кредитного процесса касается изучения представленного клиентом залога.

Принимаемое кредитором имущество разделяется по варианту владения (с правом передачи или без такового, включая аренду), месту хранения (в виде твердого залога или товаров в обороте).

Заемные средства могут обеспечиваться недвижимым и движимым имуществом, гарантией, денежными средствами, ценными бумагами, товарами, имущественными правами.

Прежде чем принять гарантию гражданина или организации менеджер должен подготовить заключение о его платежеспособности, качестве кредитной истории и вынести на кредитный комитет банка вопрос о принятии указанного обеспечения.

При недостаточности одного варианта залога могут применяться разные формы обеспечения одновременно (к примеру, гарантия юридического лица может усиливаться залогом недвижимого имущества, являющегося собственностью учредителя гаранта).

Оценка залога проводится экспертом службы оценки обеспечения, дополнительно может потребоваться отчет об оценке независимого эксперта.

Оформление кредитного договора

После получения заключений от других подразделений банка сотрудник кредитного отдела переходит на следующие этапы процедуры кредитования, начиная с подготовки соглашения о займе.

Договор о кредитовании оформляется сторонами (заемщиком и кредитором) в виде письменного документа. В нем указываются условия, при которых банк осуществляет выдачу заемных средств клиенту (срочность, платность, возвратность). Со своей стороны заемщик обязуется вернуть деньги к оговоренной дате с уплатой причисленных процентов.

В тексте документа содержится указание:

  • цели, размера, времени использования заемных средств, дата их возврата;
  • величины процентной ставки;
  • варианта залога и способа его предоставления;
  • условия сделки обязывающего, ограничивающего и запрещающего характера.

Договоры (кредитный, залоговый) и иные необходимые документы направляются на согласование в юридическую структуру. Получив юридическое заключение, кредитный специалист готовит пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом банка.

Выдача, последующее ведение и возврат ссуды

После принятия банком решения (положительного) по вопросу выдачи займа открывается ссудный счет для клиента и производится выдача средств:

  • наличными деньгами;
  • зачислением (разовым) денег на счет;
  • проведением предусмотренных платежей из средств, зачисляемых на ссудный счет;
  • открытием кредитной линии с последующим долевым перечислением средств.

Процедура обслуживания займа после его выдачи предусматривает контроль за:

  • расходованием полученных средств (если в соглашении присутствует подобное требование);
  • достаточностью обеспечения из-за изменения его стоимости в результате непредвиденных обстоятельств;
  • соблюдением графика гашения основного долга и процентов;
  • изменениями в финансовом состоянии клиента для предотвращения возможных проблем с погашением долга.

Успешное завершение процесса в виде своевременного погашения полученного кредита возможно только, если все этапы банковского кредитования организованы правильно.

Возврат займа и процентов производится:

  • взносом наличных денег (в кассу кредитора);
  • списанием денег со счета заемщика (у кредитора, в ином банке) по платежному поручению, требованию-поручению;
  • перечислением со счетов клиентов (при наличии письменного распоряжения);
  • денежным переводом через почтовые отделения, иные кредитные организации.

По проблемным долгам банк проводит мероприятия по погашению долга путем реализации залогового обеспечения, списания денег со счетов, подачи искового заявления в суд. Долги, признанные невозможными для погашения, выносятся на внебалансовые счета банка (за счет специального резерва) или переносятся на убытки (при недостатке провизий).

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

"Данилин и партнёры"

Новости из сферы финансов. Любые виды кредитования по самым лучшим условиям на рынке. Сервис, который Вы похвалите и порекомендуете друзьям!
У Вас есть ожидания? Мы их превзойдём!